Фінансові технології

Після вивчення понад 200 наукових статей, опублікованих за останні сорок років, які посилаються на термін «Фінтех» (англ. Fintech), професор Школи менеджменту Фрібурга (англ. School of Management Fribourg) Патрік Шуфель (англ. Patrick Schueffel) вивів наступне визначення: «Фінтех є новою фінансовою галуззю, яка застосовує технології для поліпшення фінансової діяльності».[2]

Саме слово фінтех вперше було опубліковано у 80-х роках минулого століття: у газеті Sunday Times вийшла стаття авторства Пітера Найта з назвою «FinTech».[3] Він використав це слово для опису бота, який вніс зміни у його електронну пошту. Після глобальної фінансової кризи 2008 року, компанії у галузі фінтех почали швидко розвиватися і суттєво змінили комерцію, інвестиції, управління активами, страхування та операції з цінними паперами. Саме завдяки фінтеху стало можливо існування криптовалют, таких як біткоїн. Після кризи 2008 року з'явились тисячі стартапів, які усвідомлювали, що довіра споживачів фінансових послуг у старому форматі зруйнована і назріла потреба у нових фінансових бізнес-моделях. Великі корпорації почали інвестувати у фінтех-бізнес, який сприймався як альтернатива старим бізнес-моделям фінансового сектору. Традиційні ж банки зі свого боку мали мільйони клієнтів, які вимагали нових стандартів обслуговування.

В Україні держава сприяє розвитку фінтеху згідно зі Стратегією, затвердженою Нацбанком України у липні 2020 року[4][5]. За даними дослідження «Український фінтех каталог»[6], яке щорічно проводить Українська асоціація фінтех та інноваційних компаній, в Україні працює понад 100 фінтех компаній. Їх кількість щорічно зростає у півтора раза[7].

На сьогодні у світі зареєстровано понад 10 тисяч фінтех-компаній, що працюють у самих різних областях. Більшість з них далекі від повноцінної реалізації на ринку, однак багато хто вже має солідну капіталізацію і портфель клієнтів.[8]

• Управління особистими фінансами. Понад 600 стартапів реалізували свої мобільні та десктопні програми, що дозволяють стежити за рухами особистих коштів, отримувати докладні звіти та припущення про майбутні витрати на основі предикативного аналізу.
• Платежі. Один з найдавніших і найпопулярніших напрямків фінансових технологій. Цей напрям найближчим часом зможе запропонувати прогресивні підходи до фінансових транзакцій. Важливу роль у розвитку платежів може зіграти технологія блокчейн.
• Кредитування. Стартапи у сфері p2p (peer-to-peer) кредитування є одними з найпопулярніших. Сьогодні нові технології у сфері кредитування набирають популярність не тільки в споживчій сфері, але і в бізнес-секторі.
• Інвестиційні платформи. Інвестування стає все більш автоматизованим і доступним для роздрібних інвесторів. Роботизація та предикативний аналіз на основі великих даних давно стали тими послугами, за які інвестори готові платити чималі гроші, замість гри у випадковість. Мобільна ж доступність до портфеля приваблює навіть людей, які ніколи не брали участь в інвестуванні.
• Колективне фінансування (Краудфандинг). Найбільш популярними майданчиками для отримання венчурного фінансування лишаються Kickstarter і Indiegogo. Однак, ринок відкритий для нових ідей, і безліч компаній пропонують свої рішення, що дозволяють інвесторам і стартаперам знайти один одного.
• Безпека. Компанії в цій сфері надають свій сервіс для банківських установ, спрощуючи та автоматизуючи питання аутентифікації клієнтів і розробляючи заходи з боротьби з шахрайством.
• B2B фінтех. Окремий напрямок фінтеху, що розв'язує проблеми розрахунків і обміну даними в бізнесі. Останнім перспективним трендом цієї діяльності є розробка смартконтрактів на основі блокчейну.
• Грошові перекази. На відміну від стартапів у сфері платежів, компанії даного напряму працюють над інноваціями, що дозволяють переказ грошових коштів без участі банківських установ. Як правило, технологія передбачає просту і зрозумілу мобільну платформу і використання альтернативних підходів до аутентифікації клієнтів (наприклад, через соціальні мережі).
• Аналіз Великих даних. Вже понад 100 фінтех-стартапів у світі присвячені використанню Big Data у фінансовому секторі.
• РегТех. Дозволяє швидко та автоматизовано адаптувати бізнес до змін законодавства та умов ринку.
• InsureTech. Проєкти, присвячені повністю автоматизованим страховим продуктам. Мобільні додатки, взаємодія на рівні інтернету речей, p2p-страхування, автоматизація регресних виплат — це далеко не повний список стартапів у сфері страхових технологій. Цей напрям представляють більше тисячі фінтех-компаній, і їх число постійно зростає.
• Штучний інтелект. Використання подібних рішень дозволяє скоротити найбільш значні витрати фінансових компаній — на персонал.
• Необанки (банки-челенджери). Рішення у сфері банківського сервісу без відділень.
• Криптовалюти. До фінтех-стартапів у сфері криптовалют відносять криптобіржі, обмінники, майнінгові компанії, інвестиційні та ICO-майданчики.
• Блокчейн. Технологія розподілених реєстрів активно використовується у фінансових технологіях. Найбільш відомим рішенням у банківських транзакціях є платформа Ripple.

Це набір інструментів, які фінансова установа надає стороннім бізнес-структурам для створення і розвитку власних інноваційних сервісів[13]. Зокрема екосистема містить процесинговий центр, еквайринг та білінгову систему.